รู้จักสินเชื่อธนาคารแบบเข้าใจ กู้ธนาคารอย่างไรให้ไม่เป็นหนี้บานปลาย

ในยุคที่ค่าครองชีพพุ่งสูงอย่างต่อเนื่อง การกู้เงินธนาคารจึงกลายเป็นทางเลือกสำคัญของคนวัยทำงาน โดยเฉพาะกลุ่มอายุ 25-40 ปี ที่อยู่ในวัยสร้างอนาคตหรือเป็นเสาหลักของครอบครัว ไม่ว่าจะเป็นพนักงานประจำ ข้าราชการ หรือแม้แต่อาชีพอิสระ เพราะรายได้ประจำอาจไม่พอใช้ หรือมีความจำเป็นเฉพาะหน้า เช่น ซ่อมบ้าน เจ็บป่วย เริ่มธุรกิจ หรือการศึกษาต่อ

แต่การ “กู้ธนาคาร” ไม่ใช่แค่การยื่นเอกสารแล้วรอเงินเข้าบัญชี หากขาดความเข้าใจ ก็อาจนำไปสู่ปัญหาหนี้สะสมที่ยากจะแก้ไขได้ในอนาคต ดังนั้น การรู้จัก “สินเชื่อธนาคาร” และการวางแผนอย่างรอบคอบจึงเป็นเรื่องที่ไม่ควรมองข้าม

รู้จักประเภทของสินเชื่อธนาคาร

สินเชื่อธนาคารมีหลายประเภท และแต่ละแบบก็เหมาะกับวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน ดังนี้

1. สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)

   • สำหรับใช้จ่ายเพื่ออุปโภคบริโภค เหมาะกับพนักงานประจำ/ข้าราชการที่มีรายได้ประจำ
   • ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
   • วงเงินอนุมัติอยู่ที่ 1-5 เท่าของรายได้

2. สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (Home Loan)

   • สำหรับกู้ซื้อบ้าน/ปลูกสร้างบ้าน/รีไฟแนนซ์บ้าน
   • ใช้บ้านเป็นหลักประกัน
   • ดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อประเภทอื่น

3. สินเชื่อรถยนต์ (Car Loan)

   • สำหรับกู้ซื้อรถยนต์ใหม่/มือสอง หรือจำนำทะเบียน
   • ใช้รถยนต์เป็นหลักประกัน

4. สินเชื่อธุรกิจ (SME Loan)

   • สำหรับผู้ประกอบการรายย่อยที่มีธุรกิจเป็นของตัวเอง เพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน เริ่มต้น หรือขยายกิจการ
   • มีทั้งแบบสินเชื่อมีหลักประกัน และไม่มีหลักประกัน

ขั้นตอนการกู้เงินธนาคารที่ควรรู้

การยื่นขอสินเชื่อธนาคารมักมีขั้นตอนคล้ายกัน แม้รายละเอียดอาจต่างกันไปบ้างตามแต่ละธนาคาร

1. ตรวจสอบคุณสมบัติของตนเอง

   • รายได้ขั้นต่ำ
   • อายุ
   • ประวัติเครดิตบูโร

2. เลือกประเภทสินเชื่อที่เหมาะสม

   • สอดคล้องกับวัตถุประสงค์การกู้
   • เปรียบเทียบเงื่อนไขและดอกเบี้ยจากหลายธนาคาร

3. เตรียมเอกสารให้ครบถ้วน

   • สำเนาบัตรประชาชน
   • หนังสือรับรองเงินเดือน/สลิปเงินเดือน
   • รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน
   • เอกสารแสดงทรัพย์สินหรือภาระหนี้อื่น (ถ้ามี)

4. ยื่นขอกู้กับธนาคาร

   • ยื่นกู้ที่สาขา หรือบางธนาคารสามารถยื่นออนไลน์ได้
   • เจ้าหน้าที่จะติดต่อเพื่อตรวจสอบและประเมินความสามารถในการชำระหนี้

5. รอผลอนุมัติและทำสัญญา

   • หากผ่านการอนุมัติ จะมีการนัดเซ็นสัญญา
   • เงินจะถูกโอนเข้าบัญชีตามที่แจ้งไว้

 

ปัจจัยที่ทำให้กู้ธนาคารผ่านง่ายขึ้น

แม้สินเชื่อธนาคารจะดูเข้าถึงง่าย แต่ก็ไม่ใช่ทุกคนจะได้รับการอนุมัติ ลองมาดูปัจจัยที่ธนาคารมักใช้พิจารณา

• ประวัติทางการเงิน (เครดิตบูโร)
  หากคุณเคยผ่อนชำระล่าช้า หรือผิดนัดชำระบ่อย จะมีผลต่อโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อครั้งต่อไป

• รายได้สม่ำเสมอและมั่นคง
  ยิ่งมีรายได้สูงและแน่นอน โอกาสจะได้รับอนุมัติยิ่งสูงขึ้น เช่น ข้าราชการ หรือพนักงานที่มีอายุงานมากกว่า 6 เดือน
• ภาระหนี้เดิมไม่สูงเกินไป
  ถ้าคุณมีหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่ออื่นๆ จำนวนมาก โอกาสจะลดลง เพราะธนาคารอาจพิจารณาว่าคุณมีความสามารถในการชำระหนี้ไม่เพียงพอ

ข้อควรระวังหลังได้รับเงินกู้

1. อย่าผ่อนเกินกำลัง
   ควรวางแผนการเงินให้ดี อย่าสร้างภาระหนี้ที่เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน
2. ชำระตรงเวลาเสมอ
   เพราะหากผิดนัด แม้เพียง 1-2 ครั้ง อาจส่งผลต่อประวัติเครดิตบูโรของคุณ
3. อ่านสัญญาให้ครบทุกบรรทัด
   โดยเฉพาะเรื่องค่าธรรมเนียม และเบี้ยปรับในกรณีผิดนัดชำระ

กู้ธนาคารอย่างมีวินัย สร้างอนาคตได้

การกู้เงินธนาคารไม่ใช่เรื่องผิด หากคุณมีการวางแผนและรับผิดชอบต่อการใช้เงิน การเลือก “สินเชื่อธนาคาร” ที่เหมาะสมกับตนเอง ช่วยให้คุณเข้าถึงแหล่งเงินทุนในเวลาที่จำเป็นโดยไม่ต้องพึ่งเงินนอกระบบที่มีความเสี่ยงสูง

จำไว้ว่า “กู้เงินธนาคาร” คือโอกาส ไม่ใช่ภาระ หากใช้อย่างชาญฉลาด